Статьи

Вращение Вашего 401 КБ: Сотрудничающая IRA против IRA Одновременного нажатия клавиш

В идеальном мире Вы начали бы свою рабочую карьеру с великой компании в Вашем в начале 20-ых, устойчиво поднялись бы на корпоративную лестницу, удалились бы в 65 лет, и потянули бы достаточный доход из Вашего накопленного счета 401 КБ, чтобы жить счастливо с тех пор.

К сожалению, это не то, как реальный мир работает. Если Вы будете походить на большинство людей, то Вы измените карьеры, или по крайней мере компании, несколько раз. Каждый раз, Вы столкнетесь с вопросом того, что сделать с Вашими накопленными льготами 401 КБ.

У Вас вероятно будет несколько выборов: держите свой 401 КБ с Вашим старым работодателем (иногда возможным), катите доходы в план 401 КБ своего нового работодателя, или поместите их непосредственно в самонаправленную IRA в брокерской фирме Вашего выбора.

Начиная с отъезда из Вашего 401 КБ с Вашим эксработодателем не имеет никаких льгот вообще, и большинство работодателей предпочтет, что Вы переходите так или иначе, который оставляет только последние два как жизнеспособные варианты:

1. Катите свои доходы 401 КБ в план 401 КБ нового работодателя (если позволено)

Большинство 401ks ограничены возможно 15 взаимными выборами фонда, которые редко изменяются, даже если поведение рынка диктует, они должен. Дополнительно, консервированный совет, предоставленный через спонсоров плана, вообще не ужасно полезен.

Единственная выгода к этому типу одновременного нажатия клавиш - то, что, если у Вашего плана есть условие ссуды, Вы будете в состоянии заимствовать фонды легко.

2. Катите свои доходы 401 КБ в сам направленная IRA

Это - предпочтительное решение для большинства людей, и с ним у Вас снова есть два выбора: катите свой 401 КБ в Contributory" или Rollover" IRA.

Сотрудничающая IRA:

Как только Вы катите свои доходы в этот тип IRA, Вы можете все еще поспособствовать ежегодно, если Вы готовитесь (согласуйте со своим бухгалтером). Однако, часть 401 КБ больше не может быть понижена до прежнего уровня в другой 401 КБ с новым работодателем, должен Вы когда-либо хотеть сделать это. Таким образом Вы устраняете возможность использования условия ссуды с теми фондами. В то время как возможно заимствовать против IRA, это более ограничено чем заимствование против работодателя 401 КБ. Согласуйте со своим налоговым выполняющим подготовительную работу для деталей.

IRA одновременного нажатия клавиш:

Этот тип IRA позволяет Вам большинство гибкости. Вы можете понизить доходы до прежнего уровня в план 401 КБ, если Вы хотите использовать условие ссуды. Однако, за налог рассуждает, что Вы не должны сделать ежегодные вклады в эту IRA. Если создание ежегодных вкладов становится важным для Вас, просто открывать другую сотрудничающую IRA.

Так как IRA Одновременного нажатия клавиш обычно настраивается в брокерской фирме, у Вас будет доступ к их всей вселенной взаимных фондов. С этим типом IRA Вы можете также нанять независимого инвестиционного советника, чтобы управлять счетом на Вас. (Да есть стоимость для этого, но эффективный советник более чем восполнит это в больших возвращениях, чем Вы добрались бы без него или ее).

Большинство моих клиентов нашло, что инвестиции заканчиваются, мы получили с их личной IRA, были далеко выше тех, к которым приводят их планы 401 КБ работодателя или их личные усилия по вложению. Это произошло главным образом из-за комбинации лучших выборов и методического подхода к вложению, которое держало моих клиентов на рынке в течение хороших времен и из этого в целом во время серьезных снижений.

Практический результат: IRA Одновременного нажатия клавиш предлагает возможности максимизировать льготы и обеспечить гибкость, не обычно доступную с планами 401 КБ работодателя.